开栏语：

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近年来，我国现代农村金融服务体系日益完善，农业保险覆盖面不断扩大，服务质效不断提升，为全面推进乡村振兴和加快农业强国建设提供了有力保障。

《中国银行保险报》今起推出《农险护航乡村振兴》专栏，突出讲述金融监管部门引领保险机构创新丰富保险产品、强化保险保障功能，为广大农民解除后顾之忧的生动事例，展现众多农险人强化责任担当、不畏风雨灾情、冲锋在一线的奋斗精神。

□记者 房文彬

盛夏时节，走在去往河南省平顶山市叶县任店镇胡庄村的路上，《中国银行保险报》记者看到路两旁夏初种植的玉米长势良好，一碧万顷。走近细看，一棵棵玉米排列得整整齐齐，茁壮挺拔，预示着丰收的前景。

然而在不久前，河南遭遇连阴雨天气，这片土地上处于收获期的小麦出现霉变、发芽、倒伏等情况，致使部分地区小麦品质有所降低，也影响了产量。

胡庄村种植大户胡延培对记者说：“眼看小麦就该收割了，谁知道今年这雨下成这样，地里的麦子坏了，损失严重。多亏了保险公司专门跑来提醒抢收，受灾后又立马派人到地里查勘定损，这么快就给了理赔款，真是太感谢了！”

记者了解到，经多方查勘定损后，胡延培最终获赔14万元，拿到赔款的胡延培连说满意。

这是保险业全力服务保障夏粮抢收、农险助力防灾减损的一个缩影。

“5类8级”赔付原则

在胡庄村，不仅种粮大户拿到了赔款，散户也获得了相应赔偿。

“我家里不到4亩地，这次受灾的小麦有1亩多，赔了627元。”胡庄村村民胡留成对记者说。

“我家有6亩多地，这次受灾小麦2亩，我也收到了赔款，一共660元。”胡庄村村民陈天星对记者说。

“受灾面积不同，受损程度不同，赔款也不同。”人保财险相关人员解释。

具体到种粮大户胡延培，记者了解到，他的损失程度比较严重，损失率达50%，因此按照赔付标准，每亩应赔付500元，受灾280亩，最终人保财险赔付了14万元。

据了解，此次赔付标准系行业主体经充分沟通后制定，遵循“5类8级”原则，即自起赔点20%（含）起至80%（含）推定绝收止，按照轻、中、较重、重、绝收共分为5类。其中轻度、中度按照5%的区间标准进行分级，较重按照10%的区间标准进行分级，重度及以上按照20%的区间标准进行分级，总共分为8级。

人保财险河南省分公司副总经理韩爱周表示，“统一了理赔定损标准后，大大降低了保险机构拖赔、惜赔情况，减少了定损过程中的扯皮纠纷，理赔定损效率和速度显著提高。”

河南省保险行业协会有关负责人表示，“保险机构主动担当积极赔付，在做到精准定损确定赔偿金额后，坚持应赔尽赔，最大限度保障农户利益。”

7日奋战

“这回真的挺快的，查勘完不久钱就到账了。”陈天星一边拿着手机查银行卡交易记录一边笑着说。根据银行卡交易信息，陈天星在6月8日收到了保险公司的赔款。

“赔付确实很及时，6月5日保险公司就把赔款打给我了。”南阳市方城县清河镇赵庄村种粮大户安桂银在接受记者采访时如此评价。

据了解，经过查勘，并结合专家检测结果，此次任店镇胡庄村核定受灾农户76户，受灾面积500余亩。

这一笔笔赔款都需要理赔员一笔笔录入系统，通过细致的查勘、定损、公示、理算等环节，才能最终把赔款打给农户。

人保财险平顶山叶县任店镇“三农”服务部经理王少军回忆，“从6月1日到6月7日，这7天几乎没什么时间休息。白天和协保员、种粮大户沟通，带领农业专家深入受灾现场，晚上在公司加班，做案子、整理材料、处理理赔手续到深夜。”

根据《农业保险承保理赔管理办法》，接到报案后，保险机构应当在24小时内进行查勘。种植业保险发生部分损失的，应当在接到报案后20日内完成损失核定。对于组织投保的业务，在依法保护个人信息的前提下，保险机构应当对分户定损结果进行不少于3天的理赔公示。

公示后，《农业保险承保理赔管理办法》规定，保险机构应当在与被保险人达成赔偿协议后10日内，将赔款支付给被保险人。

因此，查勘、定损、公示、理赔等一系列流程下来，一般需要1个月左右的时间，但这次仅用了7天。

“为了第一时间把赔款打到受灾农户卡里，这7天全省的农险人都没怎么睡觉。”中原农险河南省分公司副总经理梁立峰告诉记者，“这次受灾覆盖面广，理赔时效承压大，可以说那段时间是我从业15年来，第一次觉得肩头的担子这么重。”

任店镇副镇长张三召在接受记者采访时，充分肯定了保险公司付出的努力。他说：“灾情发生后，保险公司第一时间响应县委、县政府号召，迅速组织力量开展小麦理赔工作，勇于担当，主动作为，开辟绿色通道，我们乡镇的受灾农户全部赔付到位，切实维护了农民的利益。”

满意理赔

“感谢保险公司！”张三召对记者说，农户拿到赔款后，他的微信工作群里收到了许多类似的信息。

老百姓的满意度也直接反映在保费上。“小麦抢收后，马上就进入秋粮保费缴纳阶段。经过小麦理赔之后，这次保费更好收了。”张三召笑着说。

“做基层农险工作，最怕老百姓不满意。老百姓的满意就是我们工作的最大动力。”韩爱周对记者说。

为压实定损责任，提升农户满意度，据韩爱周介绍，人保财险充分发挥理赔员、协赔员、农业专家定损到户的运作机制。在河南省建立驻村联系点，实行村村“三人组”工作制，即一名协赔员、一名理赔员、一名农业专家。

“通过村村‘三人组’之间高效配合，一站式完成查勘、测产取样、协助农户抢收等工作，极大提高了理赔效率，提升了农户满意度。”韩爱周表示。

同时，韩爱周表示，理赔之后还会有回访核查环节，客服人员会对拿到赔款的农户进行抽样电话回访，切实做到让农户满意。

数据真实反映了此次保险理赔服务的质效。在本次小麦理赔中，各保险机构派出4.4万工作人员及协保人员开展灾情摸排和查勘定损，协调农业技术专家1360人，出动查勘车辆1516辆，启用无人机设备293台，支付赔款25.28亿元，赔款金额是去年同期的3倍以上。

目前，多家保险公司都收到了感谢信和锦旗。比如，人保财险河南省分公司收到了开封、三门峡、商丘、新乡等四地人民政府，尉氏、叶县等10县（区）人民政府发来的感谢信，以及基层乡镇政府、村委送来的多面锦旗。中原农险也收到了焦作、周口、兰考、临颍等县市政府部门和客户的感谢信及锦旗。

采访手记：保险该赔啥

□记者 房文彬

在采访中，河南省南阳市方城县清河镇赵庄村种粮大户安桂银对《中国银行保险报》记者说：“这回受灾，小麦的品质下降了很多，原来最高能卖1.5元/斤的小麦，现在最低只能卖0.5元/斤了，我们的收入受到很大影响。”安桂银又询问道，“保险公司为什么不能把我们损失的收入也赔偿了呢？”

据记者了解，目前河南省开办的政策性农业保险险种共有3个，分别为小麦物化成本保险、完全成本保险和制种保险，其中，完全成本保险占比达95%以上。

安桂银投保的就是小麦完全成本保险。顾名思义，“完全成本”是指保险公司按照约定的标准，对小麦种植的所有成本，包括劳动力、种子、肥料、农药、机械与设备等进行补偿，保障农民在因自然灾害等原因导致作物减产或歉收时不至于亏损。也就是说，完全成本保险的保险金额覆盖了物化成本、土地成本和人工成本等农业生产总成本。

但完全成本保险和收入保险完全不同，商业性小麦收入保险主要覆盖农业种植收入因价格和产量波动而导致的损失，保费和保额都会比完全成本保险高。

所以，保险公司只能按照完全成本保险的赔付标准赔偿安桂银。

安桂银的问题反映了许多农户的心声。中原农险河南省分公司副总经理梁立峰表示，“在农险定损理赔过程中存在的主要问题是部分农户对于保险责任和理赔标准的理解还不够全面。例如小麦完全成本保险，保障的是产量下降造成的损失。但是当农户由于销售价格下降导致收入减少时，也会认为保险公司应该赔付。”

梁立峰还表示，“针对这种情况，工作人员在详细向农户解释沟通后，一般情况下都会得到理解和认可。”

安桂银的问题也反映出农险宣传亟待加强。未来，应广泛加强农险宣传，普及惠农政策、保险责任、理赔标准等与农户密切相关的知识。提高农户保险政策知晓率，在承保理赔季加强理赔保险政策宣传，加强基层人员宣传力量，让更多农户理解、信任农险。